Épargner le plus tôt possible
L’une des meilleures façons de garantir une retraite confortable pour un auto entrepreneur est de commencer à épargner à l’avance. Plus vous commencerez à cotiser le plus tôt possible, plus votre argent aura du temps de fructifier. En tant que travailleur indépendant, vous n’aurez pas accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur. Avant de commencer à épargner, il est important de fixer des objectifs clairs. Cela comprend la détermination de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite, du style de vie que vous souhaitez conserver à ce moment et du montant d’argent dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs. Une fois que vous avez une compréhension claire de vos objectifs de retraite, vous pouvez alors travailler à leur réalisation en épargnant et en investissant en conséquence.
Payer des cotisations retraite
Il existe des plans d’investissement dans lesquels un auto entrepreneur peut se tourner. Mais, la meilleure façon d’assurer sa retraite est de payer des cotisations. Le gouvernement a communiqué des mesures de la réforme de la retraite en janvier 2023, pour les auto-entrepreneurs. Pour cotiser, vous versez vos charges sociales à l'Urssaf au moment de déclarer vos revenus trimestriellement ou mensuellement. Vous allez régler votre forfait social : assurance maladie, vieillesse, invalidité, vie, etc. L'Union de recouvrement des cotisations de sécurité sociale et d'allocations familiales va ensuite de redistribuer les cotisations à différentes institutions dont vous dépendez.
Une partie de votre cotisation retraite sera versée à l’assurance retraite du régime général. Cette caisse de retraite va financer votre pension de retraite complémentaire et votre retraite de base. Vous allez ainsi cotiser pour votre retraite de base et votre retraite complémentaire. Le montant de l’argent sera fixé en fonction de vos revenus mensuels ou trimestriels.
Choisir parmi les caisses de retraite pour auto-entrepreneurs
Avant de choisir sa caisse de retraite, il est important de savoir qu'un micro entrepreneur ne sont pas affiliés auprès de la même institution. L’organisation à laquelle vous serez attaché dépend de l’activité que vous exercez, contrairement aux salariés et aux fonctionnaires. Lorsque l’auto entrepreneur s’inscrit auprès l’institution compétente à la création de son entité, plusieurs organismes envoient des courriers. Ces derniers sont le plus souvent rattachés à l’Agirc-Arrco. Si vous êtes commerçant ou artisan, vous serez redirigé vers la CARSAT ou la CNAV.
La Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse (Cipav) est destinée pour plusieurs professions, comme l’architecte, le maître d’œuvre, le géomètre-expert, le guide-conférencier, le psychologue, le diététicien, moniteur de ski, le guide. Vous êtes rattaché à l’Assurance retraite du régime général si vous avez créé votre activité libérale après le 1er janvier 2018. Les cotisations sociales des micro entrepreneurs à la Cipav sont de 21,2 % de son chiffre d’affaires. Vous êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) si avez créé votre activité libérale avant le 1er janvier 2018. Selon l’activité exercée, la retraite est gérée par la Cnav ou la Carsat. La retraite complémentaire des indépendants (RCI) va compléter la retraite de base à la SSI. Celle-ci sera toujours calculée en fonction des cotisations versées. Les cotisations versées permettent à l’auto entrepreneur de cumuler des points suivant la valeur d’achat annuelle.
Calculer la retraite d’un auto entrepreneur à la SSI
Le calcul de la retraite s’effectue de la même façon que les salariés si vous préparez votre retraite et que vous êtes affilié à la SSI. Si votre revenu annuel moyen est de 30 000 euros sur une durée de 25 ans, il vous manque 2 trimestres. Vous avez cotisé 165 trimestres. Donc, le taux est calculé à 47,50 %, c’est-à-dire 50 % - 1,25 % x 2. Votre retraite est donc de 14 079 euros par an, soit 1 173 € brut par mois. Quatre facteurs sont alors pris en compte.
Le chiffre d’affaires annuel
Le PASS ou Plafond annuel de la Sécurité sociale sert de base pour plusieurs prestations sociales pour les micro-entrepreneurs. Cette année, son montant est fixé à 43 992 euros.
Le taux de retraite
Les auto entrepreneurs affiliés à la SSI bénéficient d’une retraite à taux plein. Ce dernier est fixé à 50 % de leurs meilleurs revenus sur 25 ans. Pour en profiter totalement, un auto entrepreneur devrait être né après 1955. Il doit également cumulé plusieurs trimestres selon sa naissance (160 à 172).
Le nombre de trimestres validés
Bien évidemment, le nombre de trimestres validés est très important dans le calcul de la retraite des micro entrepreneurs. Les périodes cotisées, les périodes assimilées (invalidité, chômage, service militaire), les majorations sont prises en compte.
La durée de référence
La durée de référence n’est autre que le nombre de trimestres que le travailleur indépendant a cotisés durant sa carrière. Elle doit être suffisamment longue pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Fixer un budget et investir dans une valeur sûre
La création d’un budget est importante dans la planification de la retraite des micro entrepreneurs. Un budget vous aidera à suivre vos dépenses et à garantir que vous vivez selon vos moyens. Vous allez ensuite identifier les parties dans lesquelles vous pouvez réduire vos dépenses et rediriger ces fonds vers votre épargne-retraite. Il est également possible d’investir votre argent dans une valeur sûre. Cela est essentiel si vous souhaitez prendre une retraite confortable en tant que travailleur indépendant.
Outre les cotisations de retraite, la bourse peut être un excellent endroit pour investir votre argent, mais elle peut aussi être risquée. Cependant, vous pouvez toujours faire vos recherches et en apprendre davantage sur les différentes options de placement, telles que les fonds communs, les actions, les fonds négociés en bourse, l’or, etc. L’embauche d’un planificateur financier pour micro entrepreneurs peut être un excellent moyen de garantir une retraite confortable en tant qu’auto entrepreneur. Il peut vous aider à créer un plan de retraite adapté à vos besoins et objectifs individuels. Un conseiller vous aide à investir judicieusement votre argent et vous fournir des conseils sur la planification fiscale, la planification successorale et d’autres questions financières.
Déterminer l’âge de la retraite
En sachant clairement quand vous souhaitez prendre votre retraite et quel style de vie vous souhaitez, vous allez comprendre le montant dont vous aurez besoin pour vivre confortablement. Il y a encore de nombreux facteurs à prendre en compte ici, de la durée de votre pension à la manière dont le rendement des investissements vous aidera à atteindre cet objectif. Comme pour tout travailleur, il faut atteindre 60 à 62 ans pour toucher votre indemnité retraite et faire valoir vos droits. Pour cela, vous devrez accumuler un certain nombre de jours, de mois, de trimestre ou d’années suffisantes en fonction de votre âge et de l’âge de votre activité.
Si vous n’avez pas cumulé assez, la pension subira une décote. À l’âge de 67 ans, il n’est plus question de validation des trimestres. Même si vous n’avez pas atteint le nombre de temps requis, vous allez bénéficier d’une retraite à taux plein. Il est possible de valider jusqu’à 4 trimestres par an comme les salariés. Comme la validation n’est pas automatique, il est possible de déclarer un minimum de chiffre d’affaires que la caisse de retraite va vérifier. Le pourcentage de la déduction de votre cotisation provenant du chiffre d’affaires annuel dépend de la nature de votre activité. Il est fixé à 71 % pour les activités commerciales, à 50 % pour les prestations de service et 34 % pour les activités libérales.
Se préparer pour la retraite
La planification de la retraite est un moyen de maintenir la même qualité de vie à l'avenir. Vous ne voudrez peut-être pas travailler pour toujours ou être en mesure de compter pleinement sur la sécurité sociale. En règle générale, les conseillers financiers vous suggèrent d'investir plus lorsque vous êtes plus jeune, puis de le faire lentement à un à l'approche de l'âge de retraite. Il n'est jamais trop tard pour commencer la planification de la retraite. Alors que de nombreuses personnes se concentrent sur leurs finances, le traitement des aspects émotionnels est souvent oublié.
Après des années à travailler, être avec beaucoup de gens et être indépendant, un auto entrepreneur retraite est synonyme de changement. Vous allez passer à un style de vie avec beaucoup de temps libre. Vivre cette étape peut conduire à affronter divers défis émotionnels, comme se sentir déprimé ou socialement isolé. Si vous avez du mal à y faire face, n'hésitez pas à demander de l'aide à vos proches ou à vos experts. La communication de vos sentiments et de vos préoccupations peut aider à soulager le stress et à présenter des points de vue précieux.
